Minder werken of eerder stoppen: wat gebeurt er dan?

Overweeg je om eerder te stoppen met werken? Of wil je rustig afbouwen door minder te werken? Goede vooruitzichten, maar dat betekent wel dat je voldoende geld nodig hebt om het verlies aan inkomen op te vangen. Hoeveel dat precies is, hangt af van je persoonlijke situatie. Welke factoren spelen een rol? Welke gevolgen hebben die voor je pensioen? Kortom: waar moet je aan denken voor je zo’n keuze maakt? We zetten het voor je op een rij.
Sinds 2013 wordt de AOW-leeftijd geleidelijk verhoogd tot 67 jaar in 2024. Zo’n 72% van de Nederlandse beroepsbevolking wil niet zo lang wachten om met pensioen te gaan en is van plan eerder te stoppen met werken. Dat blijkt uit onderzoek van het platform Wijzer in geldzaken. Maar ook ongeveer 71% van de ondervraagde Nederlanders wil in aanloop naar het pensioen minder gaan werken.

De hoogte van je inkomen beïnvloeden als je eerder stop of minder gaat werken

Heb jij ook plannen in deze richting? Bijvoorbeeld om tijd te besteden aan hobby’s of de kleinkinderen, of omdat het werk fysiek en mentaal zwaarder wordt? Dan is het belangrijk je te realiseren: vanaf het moment dat je vroegtijdig stopt of minder gaat werken heb je minder inkomen, maar ook in de jaren na je pensioenleeftijd. Je pensioenuitkering wordt lager, omdat je minder (lang) pensioen opbouwt dan collega’s die wel doorwerken.
Wil je eerder stoppen met werken dan je AOW-leeftijd? Dan moet het bedrag dat je aan pensioen opgebouwd hebt, over een langere periode uitgesmeerd worden. Terwijl ook na je pensioen je uitgaven gewoon doorlopen, bijvoorbeeld aan zorg of aan een reis die je altijd al wilde maken. Voordat je begint aan je ontslagbrief of plannen maakt voor de vrije dagen, is het dus verstandig je goed te verdiepen in je mogelijkheden en je uitgaven.

Optie 1: Vervroegd pensioen laten uitkeren

Veel pensioenfondsen bieden de optie aan om je pensioen eerder te laten uitkeren. Hoe je weet of dat in jouw geval zo is? Check de pensioenplanner van je pensioenfonds. Niet te verwarren met de website Mijnpensioenoverzicht.nl, waarop je kunt zien hoeveel AOW en pensioen je tot nu toe opgebouwd hebt en wat je te bereiken pensioen is. Op de pensioenplanner van je pensioenfonds kun je zelf al wat berekeningen maken. Denk aan: de eerste paar jaar een hoger pensioen laten uitkeren en de jaren erna wat lager.

Optie 2: Deeltijdpensioen

Wil je niet helemaal stoppen met werken, maar wel minder werken? Dan heb je soms de mogelijkheid je pensioen op deeltijdbasis te laten uitkeren. Voor een deel van je pensioen vraag je vervroeging aan. Ook dat kun je nagaan in de pensioenplanner van je pensioenfonds.
Niet iedereen kan of wil het pensioen (gedeeltelijk) eerder laten uitkeren. Een andere mogelijkheid om de teruggang in inkomen op te vangen is met gespaard geld of geld uit beleggingen. Voordat je begint met uitrekenen hoeveel geld je dan opzij moet zetten, is het goed om rekening te houden met een aantal zaken. Denk bijvoorbeeld aan partnerpensioen op risicobasis, hypotheekrenteaftrek en eventuele financiële potjes die je nog hebt.

Het partnerpensioen op risicobasis stopt als jij eerder stopt met werken

Het partnerpensioen op risicobasis is, net als het wezenpensioen, een vorm van nabestaandenpensioen. Wat het precies inhoudt? In het geval dat je komt te overlijden terwijl je nog in dienst bent, krijgt je partner een uitkering. Stop je echter vroegtijdig met werken, dan vervalt dat partnerpensioen op risicobasis. Als je een jaar daarna overlijdt, dan ontvangt je partner geen partnerpensioen. Stel jezelf de vraag: zou ik dezelfde beslissing – eerder stoppen of minder werken – ook maken als ik weet dat mijn partner er in de toekomst op achteruit kan gaan? Hoe vervelend ook, het is goed om stil te staan bij de mogelijkheid dat jij of je partner overlijdt en wat er dan gebeurt. Je kunt alvast aanvullende voorzieningen treffen, zoals het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Benieuwd wat zo een verzekering kost, bekijk dat snel met de slimme tool van Nationale-Nederlanden. Tip: hoe eerder je een verzekering afsluit hoe lager de kosten zijn. Ben je na het berekenen benieuwd welke overlijdensrisico verzekering het beste bij jullie situatie past. Raadpleeg dan Independer om andere verzekeringen te vergelijken of raadpleeg jouw financieel adviseur.

Hou rekening met hypotheekrenteaftrek

Als je voor je pensioen stopt met werken en je daar dus geen inkomen meer uit hebt, moet je niet vergeten dat het recht op de hypotheekrenteaftrek vervalt. Want als je geen inkomen hebt, kun je ook niets aftrekken. De belastingteruggave vervalt dan. Rekende je jaarlijks op dat fiscale voordeel, dan kan dat nu een tegenvaller zijn.

Bekijk je andere financiële potjes

Andere zaken waar je rekening mee moet houden als je overweegt minder te werken of te stoppen? Misschien heb je nog een ontslagvergoeding staan van een voormalige werkgever. Bekijk ook eventuele lijfrente producten. Het kan zijn dat je erachter komt dat het in jouw situatie geen probleem is om eerder te stoppen of minder te werken. Je hebt bijvoorbeeld geen kinderen en je hypotheek is al afgelost. Dan heb je misschien al wel voldoende inkomen om minder te gaan werken.

Twijfel je? Schakel een expert in

Er zijn dus diverse mogelijkheden om eerder te stoppen of minder te werken, dit kun je zelf berekenen en bekijken. Wees je er bewust van: elk scenario heeft andere risico’s waar je rekening mee moet houden. Zie je iets over het hoofd, dan kunnen de financiële gevolgen voor jou en je partner groot zijn. Wil je iemand laten meekijken? Maak een afspraak met een financieel adviseur. via advieskeuze.nl/pensioen vind je een adviseur bij jou in de buurt.

Ken je iemand die iets aan dit artikel kan hebben? Stuur het gerust door:
Meest gelezen:
Over WYZ
Wij helpen jou met de antwoorden op jouw vragen, delen we verhalen van anderen en helpen we jou om in actie te komen. Of het nou gaat over Geld, (vrijwilligers)werk, dingen doen of zorgen voor een ander. Wij zijn er voor jou, samen zijn wij WYZ.
Word lid van WYZ en ontvang toegang tot exclusieve artikelen, korting van onze partners en antwoord op iedere vraag van onze WYZbutler.